顶级剖析：实干操单手如何通过交通惠商贷拿下批款（真实案例拆解）

今天老猫来唠唠交通惠商贷2.0，从不同维度来剖析这个产品到底喜欢谁、为什么不给你批、为啥条件比你差的批的还比你多、为啥客户经理不给你放？不给你下户？

看完这篇文章，你就知道批款到底卡在哪一步，而且我会把我遇到过的真实案例给你们分享出来，批款“真相”往往就藏在案例中，一个真实的交通惠商贷批款案例，非常值得借鉴！

前方高能！这是一篇略显絮叨的长文，耐不住的小伙伴下拉到案例即可！

<1> 给小白普及客群

<2> 惠商贷不喜欢谁

<3> 交通烟草贷那些事儿

<4> 有额度不放款不下户的原因

<5> 惠商贷电核

<6> 惠商贷真实案例拆解

给小白普及客群

（小白可能不多，所以老猫就只简单介绍下，小伙伴们知道有哪些人群可做惠商）

① 开票纳税

这个群体很明确，就是2年以上的纳税企业，我们简称“税贷”

② 银联收款码

这个客群原则上银联入网满2年，对于他行收款码来说满2年是个标配，如果交通银联码，入网1年以上也可以测

这个客群占比还是很大的，但商户贷最高不超100万，不像税贷能突破300万以上

③ 烟草人群

外界说的交通烟草贷、烟商贷、烟户贷就是说这一类人群，烟草许可满1年以上，有一定流水

惠商贷不喜欢谁

（交通其实真的很好，对于行业也是颇有海纳百川之势，但既好又好是不可能的）

① 最省心的是纳税客群，只要能识别纳税记录，流程会很顺；其次是烟草客群，烟草信息抓到，分分钟批款到位

② 最不省心的就是个体工商户那帮靠银联收款流水申请的，大多额度上不去，很多二三十万的，还经常触发电核，要么掉长流程，所以有效流水覆盖不了额度需求的，不做也罢

交通烟草贷那些事儿

① 标准的满1年执照和烟草许可就能整的产品，走特殊通道

② 烟草流水比较宽泛，包括但不限于银联流水、银行卡、微信、支付宝，甭管你有几个号的，剔除掉无效的，只要能覆盖就干，下户、补资料、放款、降息、调额一气呵成

③ 交通流水覆盖公式：有效流水的20% - 负债 + 本笔额度

有额度不放款不下户

惠商第一关是过系统，收到预审批通过的短信，这就表示有额度，就需要查后台了

但是不代表就可以放，不代表可以下户，卡壳的因素也很简单：

① 有效流水不够：

自己转自己，对公转自己，夫妻互相转账都不算有效流水

交通流水覆盖公式：有效流水的20% - 负债 + 本笔额度

② 断票断税：

公司纳税类型，你本月开下月断，这个季度还好好的，下个季度喝西北风去了，银行也得寻思寻思咋回事啊？我是不是要当冤大头！

③ 资产负债率：

基本上95%的银行都会看这玩意，我说句很直白的话，你既想又想有点过分了，你是合理避税了，系统给卡着了，银行怎么想？所以这个率尽量不超80%

④ 长流程

惠懂你207都知道哈，交通长流程就是差不多的东东，但是比207还难，考验的是行口的默契，资料是否快速提供，解还是能解的

惠商贷电核

记住，概率电核！不一定，也不能不准备，参考如下：

本人申请、官网看到产品、客户经理朋友圈看到、开票纳税情况、营收情况、查询无恶意多头、关联情况、资金用途和分配问题、经营地址、个人负债、还款来源、有无变更等

惠商贷真实案例拆解

① 个体工商户：500万负债，批60万短流程，领导觉得负债太大不想签字，也不需要取消额度，协调另外一个支行，直接换行调户（关键细节：营收流水也很大）

② 纳税企业：客户纳税20万，营收也有1500万，负债300多万，银行规定是以市为单位划分服务范围的，注册城市不在覆盖范围内，其他城市网点管不了，只能换他行做

③ 个体工商户：过户3个月，批80万，烟草25档也才1个多月，摸不透为啥批出来

（最后没放，原因是客户经理说婚姻状态异常，这个八卦就不聊了）

④ 个体工商户：烟草3档（333333档啊，看清楚啊，3档，批啦），批出来44万，负债100万，打完收工，搞定

拿码交通惠商联系我，水平还是有点的，行口默契也有一些，欢迎全国有需求的小伙伴来聊~~